不惧抄袭 随手记多账本再成品类标配

    泡泡网手机频道12月8日 互联网金融所掀起的普惠金融革命，正在以前所未有的方式催化着大众财务管理意识的苏醒。面对如牛毛般涌现的理财产品，以及日益复杂的个人财务环境，记账理财APP从个人财务的智能化管理到理财产品的智能选择上已经成为大众迈出理财第一步的必备。

    从首页的“记一笔”、五维导航键设计、专业的账户管理，到UI界面和交互体验设计，随手记在功能上的每次创新必将引发品类的跟风热潮。今年初，随手记再次推出了革命性的多账本功能，一个账本对应一个生活场景，记账理财从没有如此的贴近生活。

    随手记的多账本让有相同细分财务管理需求的人，从日常的收支流水中解放出来，并实现了精准聚合。这种精准财务管理需求的聚合，更有利于实现基于独立生活场景的服务生态链的打造。随手记的多账本在某种意义上重新定义了记账理财APP新的发展模式。在随手记多账本推出将近一年之际，同类产品陆续推出了相似功能。随手记多账本也再次成为了品类的标配。

    “多账本”来自对产品原点的思索

    经过8次大迭代，100多次小迭代之后，拥有近亿用户的随手记已经是一款非常完善的手机记帐理财软件，每天有超过300万人在同时使用，规模是后十位同列产品的总和。随手记创始人谷风在这一看似满意的成绩单背后，思索更多的却是记账本身有什么缺点?

    很多人在使用记账软件的时候最大的障碍是能不能坚持?当我们用小本子记账时，可以记一段时间停止，然后再开始记，但是记账软件在设计的时候就要求不间断记账才有用。虽然随手记系列产品有卡牛等软件可以通过抓取用户短信、邮件中信息帮助用户降低操作繁杂度，但是我们为什么要强迫用户坚持呢?

    要回答这个问题，首先要看用户为什么记账，通常有以下3种情形：

    1、收入变动时。比如刚刚参加工作，需要记录自己的收支状况，来养成良好的消费和理财习惯;
    2、有不固定收入时。比如做点小买卖，作者写文章获得稿费等;
    3、特殊事件需要大笔支出时。供房、生小孩、装修、搭伙外出旅游等。

    在收入发生变动的案例中，通常3、4个月后人们就会逐渐掌握自己收支情况，记账就会断掉;而特殊事件的发生又是不定期的。实际上人们对于记账的要求是多样化的，但记账工具只有一个。

    基于对用户记账最初始场景的重新思考，随手记9应运而生。随手记9推出了全新的多账本和账本模板，把记账这一行为结构化：多账本独立记账，满足用户不同需求;设计记账模板，便于用户使用。例如，随手记有一个专门用于装修的记账模板，装修会包括很多方面，比如购买家具、基础装修等。随手记会预置数据，用户直接按类别记录即可。不断迭代的随手记预置了多个账本模板，最新的记帐场景模板，在每次迭代中正陆续发出。

    小账本 大生意

    来自工商总局的最新数据显示，国内已登记的个体工商户超过4500万，资本数额达到2.51万亿。而广泛存在的“微生意”群体要远超上述规模。

    从传统PC端的淘宝，到移动端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在触动更多人的创业神经。今年第一季度，新登记个体工商户涨幅达到37.6%，资本数额同比增长44.6%。没有浮出水面的“微生意”人群在互联网渠道的带动下，则保持着更高的增长速度。

    与小生意群体规模和资本的快速增长不相匹配的是，因市场过于零散和个体用户财务管理需求的非标准化，这个市场一直缺乏深耕。许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工账本和EXCEL表上。记账理财APP已经日益成为小生意群体管理经营流水的主要选择。在随手记的多账本体系里，生意账本是随手记率先发力的第一环。

　　随手记的用户构成主要分为四大类：一是简单管理收支流水的普通用户；第二类是典型的城市白领；第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。其中，使用随手记的小生意群体已经超过2000万。

　　小生意人群的主要特点就是不懂财务记账，但又有持续管理日常资金往来的需求。专业而且简单的随手记，便成为了这个群体更实际的选择，被广泛使用。

    “传统记账APP无法区分用户的生活场景，这导致用户将各类日常收支和生意流水都混在一起管理，不仅琐碎，也降低了效率。随手记的多账本能帮助用户独立管理自己的个人开支和小生意流水，多人记账功能让共同经营的合伙人能一起参与管理收支流水。这也是为什么将近2000万的小生意群体选择随手记的原因。”随手记创始人谷风表示。

　　生意账本里的价值链

　　目前，短期生意资金需求已经成为国内P2P小额贷款的主要来源，擅长自我经营的“微生意”群体个人收入要远高于平均水平，家庭理财投资需求更旺盛。随手记通过生意账本对经营小生意和个体工商户群体的聚合，以及需求的标准化后，引入定制型的金融服务便是顺利成章的事情。

　　对于随手记平台现有的2000万小生意群体来说，如果账面有盈余短期内不用流动，在随手记里就可以购买稳健的货币基金按日增值。如果每天有20%的用户平均每日平均转入1万元购买货币基金，就将产生一个400亿的基金池，如果转化率达到50%，就将达到国内基金规模前三甲。

    对于缺乏流动资金周转的用户，通过随手记与银行定制化的小额贷款产品，让有需求的用户最方便的拿到钱，让信誉好的用户拿到更多的资本，用于扩大经营。按照贷款需求15%的转化率估算，如果平均每人贷款2万元，年均需求1次，就将产生一个600亿规模的小额信贷市场。如果5%的稳定经营个体商户，平均产生4次经营性贷款，这个市场规模还会进一步扩大，并在未来有望成长为千亿规模的信贷市场。超过20个地级市小额贷款业务的总和。

　　聚类用户通过随手记生意账本与传统金融机构形成的三方互联的闭环价值链，将会推动金融产品在随手记平台上的逐级深度定制化，支撑范围更广的金融产品创新，这种良性循环会让随手记与市场上的通道类产品形成明显的差异化优势。

    作为互联网金融最具价值的群体，小微生意人群在金融上更为活跃的需求，未来将成为各类互联网金融产品竞争的主战场。

    对于目前绝大多数没有财务基因的记账理财APP创业团队来说，从底层功能逻辑开始搭建类似随手记独立的多账本体系还有不小的认知与实践能力差距。这是为什么随手记多账本功能推出将近一年后才有品类相关产品陆续推出类似功能。但是相信在随手记的示范和用户市场培育的带动下，多账本必将会记账理财APP品类翻开全新的一页。