专访众安保险陈劲：做有温度、面向未来的保险

　　2013年11月6日，国内第一家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)正式挂牌，其中，阿里巴巴持股19.9%，是众安保险最大单一股东;另外，中国平安、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东。

　　除了有“三马”做强力后盾外，后发优势也令众安保险有机会把互联网和金融的基因更好地融合在一起：既有互联网公司的组织架构、运营流程和思维模式，又能兼顾保险业务的专业属性和政策监管。

　　但作为国内第一家，也是目前唯一一家互联网保险公司，众安的每个产品、每次尝试都是一次未知的探索。如何管理并规划这个“混血”公司的发展路径，这对它的掌舵者也提出了更大的挑战。

　　当笔者再见到陈劲时，距离他履新众安保险CEO一职正好半年。相比研发互联网保险业务本身，从银行高管到互联网金融创业者，陈劲更大的考验在于如何跳脱出传统金融的思维框架，用更具前瞻性和开拓性的眼光去规划众安的未来。

　　“众安要做有温度的保险和面向未来的保险。”这是陈劲对众安保险的最终构想。在他看来，目前众安保险已经明确基于互联网生态、直达用户、以及开发空白领域三个发展定位，而这一切的抓手则是“大数据”。

　　从经验数据到关联数据

　　马云曾提到，人类已经从IT时代走向DT时代，IT时代是以自我控制、自我管理为主，而DT(Data technology)时代，是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的差异。

　　在陈劲看来，众安保险属于后者。“传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型来做精算;而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。”

　　“简单的描述就是基于经验数据的精算是寻求业务的因果关系，根据已有的数据做一个概率分布，找出因果进而定价。但是，互联网保险追求事物的相关性而非因果。”陈劲称。

　　他举例到，在传统业务中有个典型案例：沃尔玛超市曾经发现每到有重要球赛时，尿片就卖的特别好。原来是因为球赛期间，男人没时间照顾小孩，所以要准备好尿片以便安心看球。所以每当赛季来临时，超市就会把尿片与啤酒打包卖。

　　“这是传统业务中关于相关性的案例，而放在互联网生态里，我们可以找出更多相关性。例如，女人买鞋、衣服的退货率高，退货运费险的费率就高，因为这些都需要试穿。但相应的一些标准化产品，如电器，退货率就低一些。”陈劲说。

　　在他看来，互联网“大数据”与传统经验数据的根本的区别在于更容易破解事物之间的相关性。当掌握的数据越多、维度越多越容易找出相关性。只要能够确定这一点，就可以设计产品，进行精算和定价。

　　“未来，哪里有数据，哪里就可以有保险的介入，这个潜在的市场空间是无限大的。”陈劲认为，如果说互联网金融是一个大风口，那么下一个风口就是“大数据”。

　　互联网时代的“教与育”

　　笔者跟很多互联网金融业内人士交流时，大家都曾谈及最理想的状态是公司里互联网和金融背景的员工各占一部分，并且两种“能量”可以相辅相成。但在实际操作中，这样的构想往往很难实现。

　　在陈劲看来，金融机构强调规范、注重培训，所有的流程都是标准化的，这是传统的科学管理方法大延伸。但在互联网的文化里就不同，它更强调“育”，公司是土壤，每个人都有自己的个性，生长成什么样子都在于自己。

　　而要做好这一切，首先他自己便要融入“土壤”里，真正进入和了解互联网金融行业。“一个有司机接送的领导是不会知道Uber和滴滴打车的价值。”在陈劲看来，如果领导者自己没有切身的体验和感受便很难做出准确的决策。

　　采访期间的一个细节是，当笔者跟他谈起一家新晋的互联网理财平台时，他一边聊天，一边就已经拿起手机登陆那家平台下单买产品了。“只是听或看不如自己体验一下获得的信息多。”陈劲说。

　　在他看来，互联网金融的市场空间很大，但机会往往转瞬即逝。传统的机构里大家对时间的观念是恒定的数字，一天就是一天，两天就是两天，但是在互联网时代却不是这样，差一天可能就落后了一年。

　　“所以，互联网时代最大的成本是时间成本，时间的机会是特别输不起的。”陈劲认为，要想抓住这些机会就必须保持对热点和市场的敏锐度，错过了就很难在跟上。

　　陈劲对于前沿信息的持续关注和思考已成为习惯，也正因如此，笔者每次与他聊天都感到很“烧脑”。他对当下时髦的理念和词汇的了解，以及互联网金融前沿动态的把握超过很多80、90后。一个不留神，你就会跟不上他的思维和节奏。

　　然而当下，融合互联网与金融两种截然不同的企业文化和做事方式并令其发挥出最大的效能仍是是横在陈劲面前的一大考验。但他认为自己更大的责任在于打造一个包容不同文化的氛围，以及让每个员工可自由生长的土壤。

　　如何做面向未来的保险?

　　谈及众安保险的未来，陈劲曾经提过一个比较抽象的概念，“做有温度的保险”。在他看来，互联网场景中大量，小额，高频，快速的保险产品可以离用户很近，运用碎片化的方法可以让保险更加人性化、有温度。

　　他认为，互联网保险应该通过应用互联网的技术和工具，以及去中间化、透明化、碎片化的方式，使得整个产业的价值链发生变化，保险产品将从金融链条的末端往前端转移。

　　而这一次的采访中，他又给出了众安保险的第二个定位：做面向未来的保险。

　　在陈劲看来，因为传统金融产品的“生产”大都是基于已有的数据和需求，是面向过去的金融。但对于现在的众安而言，更多地是要面向未来，挖掘没有做过的市场、开发没有做过的产品、以及服务新的客群。

　　目前，众安保险的产品大多数还是基于阿里等电商生态圈，但长远来看，捆绑电商并不是唯一的出路。众安保险正在尝试把服务领域拓展到电商平台之外，着力于整个互联网生态圈乃至更广的领域。

　　在陈劲看来，只要有数据就可以计算出个人的信用和“价格”，进而插入保险服务。据了解，目前众安保险已有多个项目正在推进落地中，包括为一些生活信息类网站、互联网金融平台等提供保险服务。

　　他认为，现阶段来看，“大数据”还只是在互联网生态圈里，如果未来O2O、物联网，以及所有线下数据被打通时，现在基于“大数据”的很多服务自然而然就走到线下，互联网保险的市场空间将会更大。