惠金融论坛 金信网安丹方谏言风控新常态

    1月30日，以“互联网金融风控与小微金融生态重塑”为主题的2015年中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛在京召开，央行官员、行业领导以及众多平台高管参与论坛。金信网首席运营官安丹方在此间表示，她指出2014年是P2P发展的分水岭，过去长期存在的集团化作业窗口已经关闭，行业细分是P2P未来发展的趋势。安丹方对政府监管也作出自己的预测，认为行业协会或将成立。针对征信问题，安丹方给出了三点建议，一是引入专业征信报告成为风控必有项，二是设定行业门槛、严格风控标准，三是规范第三方支付资金托管。

中国经济进入“新常态”  P2P行业格局面临新格局

    2014年，尽管我国宏观经济仍旧呈现疲弱态势，但依据国务院总理李克强近期在达沃斯论坛上的阐释，中国经济进入“新常态”周期，正向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演进，其中金融改革是最重要的方面之一，国务院年内就两次发文解决融资难和融资贵问题。

    互联网金融，正是在解决中小企业融资难、融资贵中发挥了重要作用。1月20日，银监会宣布正式启动自2003年成立以来首次组织架构重大改革，普惠金融工作部设立，并将P2P纳入其监管范围。业内认为，随着此次监管层释放的信号，监管政策已越来越临近，2015年极有可能成为真正的监管元年。

    中国人民银行金融研究所副所长温信祥表示，互联网是一把双刃剑，技术既能用于好的方面又能用于坏的方面，“目前我国一方面中小企业特别是创新型企业融资难、融资贵问题难解，另一方面中国储蓄水平仍然很高。把这两个环节对接起来，就需要金融创新，解决一部分创新创业型企业的融资问题。”

    对于P2P行业的未来监管，金信网首席运营官安丹方在此次普惠金融论坛上大胆猜想行业协会或将成立，在银监会的领导之下，应该有P2P的行业协会作为中间的协调机制，从市场运营、备案、自律等多方面进行协调。

    她认为，未来政府对于P2P的风控监管架构已经基本明确，国务院定下监管基调，银监会普惠金融部负责监管政策的制定和实施，地方金融监管部门参与政策制定实施和工作指导，行业协会负责备案、自律和日常运营管理，四位一体就等着最终监管细则出台。

    “政府监管应该会抓大放小，银监会普惠金融部对系统重要性P2P机构进行机构监管，小的机构和新设机构放给各地地方政府金融办管理”，安丹方认为，随着普惠金融部的成立，行业标准和监管细则可能会随时出台，今年P2P行业格局将迎来洗牌。

集团化作业窗口期已关闭 细分市场成关键

    经过2013年的互联网金融元年，P2P行业近三年来总体呈现出爆发式的增长，成交额增长超过50倍，到2014年末达2500亿。上线平台数目增长也远超50倍，达1575家。随着愈来愈多的资本进入，行业竞争也将日趋激烈。

    中关村互联网金融研究院院长贾康认为，从全局长远事业看问题，要充分肯定互联网金融依托代表的信息技术革命的互联网所具备的创新意义，互联网金融已经表现出积极作用并进一步提升放大，在经过大浪淘沙后，目前刚刚崭露头角的新机制将大放异彩。

    安丹方认为，目前行业格局雏形已经基本显现。2014年，集团化作业的窗口期已经关闭，类似宜信及信和这样巨头规模的企业再难出现。这使得新进入者门槛大大提高，小平台想要生存下去，应根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业及领域努力创新差异化产品、降低风控成本、管理成本，获得竞争优势、生存空间，未来P2P行业将会是朝着越来越细分化的方向发展。

    “未来的P2P行业，深耕细分领域将成为平台发展的机会，业务细分专业化公司将会大发展。”安丹方表示，对借款人做进一步的细分服务，有针对性的制定不同的融资解决方案，提供的产品服务从一种或多种产品拓展到全面的金融产品，从而产生针对不同群体的定制化金融服务。

P2P风控新常态：立足征信线上线下结合

    近年来，P2P行业一方面在狂飙突进，展现出活跃的生命力；另一方面，由于对激烈的竞争，跑路和倒闭的平台数量也有所增长。对于互联网金融的风险，贾康认为在互联网金融的管理当中，政府监管者需要充分发挥作用。一是对系统性风险问题的把握和预防，二是对必要性的服务于公平竞争、充分竞争和可持续发展。

    “但由于新常态下的实体经济的去杠杆化还在持续，企业出现违约的概率则会大大提升，违约、倒闭等问题也会频繁出现”。对此，安丹方表示，从“新常态”的时间区间来看，在中国尚未健全的个人信用体系格局下，未来几年线上线下模式都会是最符合当前中国情况的主流模式。

    据介绍，注册资本1亿元的P2P平台金信网，成立初始便提出O2O和大风控战略体系，依靠线下服务机构在200个城市400家门店作为金信网落地服务站点，成为其大风控体系的坚实基础，也是金信网成立一年便实现盈利的原因之一。

    “在我看来，一个P2P平台想要长足发展，就必须加入真正的互联网基因，在风控手段上进行革新，目前被行业所热议的大数据风控是一个可以探索的方向，可以帮助很多平台解决现有O2O模式成本过高的难题”，安丹方说。

    不过，安丹方也坦言，国内P2P平台大多依靠与线下担保公司合作进行借款端审核，线下审核作为最重要的一环，却长期不在平台掌控中，一旦出现担保机构审核不严，风控人员出现道德风险，很可能造成整个区域的资金坏账率上浮，“我对于这种与担保公司合作方式的持久性和安全性一直存有疑虑，所谓的脱媒不但没有脱掉，反而因为加入担保机构等更多参与方，导致交易成本更高，拉低了它的市场价值。”

    据了解，目前国内的征信发展已经步入快车道，不仅金信网获得央行颁发的第三方企业征信牌照，首批个人征信牌照也在年初下发。“未来P2P更容易从专业征信机构获得个人征信信息，从不同层面对信用等级进行评估，这是大数据征信的基础。如何利用这些数据作为自身风控的补充，降低风控成本，对于平台技术开发、信息筛选和整合的能力是一种挑战，IT技术能力较弱的平台可能会被边缘化”，按照安丹方的想法，从长远角度看，及早布局大数据风控很有必要。