保险大航海时代已到来哥伦布还在路上

    2015年11月27日，第十届“21世纪亚洲金融年会”在北京拉开帷幕，围绕保险业的创业与融合等话题，中国保险资产管理业协会执行副会长曹德云、中国再保险股份有限公司总裁张泓和阿里金融云总经理徐敏发表了主题演讲。
 
    徐敏认为，互联网正在改变我们的世界，一个是存在上千年的现实世界（原子世界），一个是线上的互联网经济世界（比特世界）。两个世界的融合发展让保险行业迎来了蕴含海量市场机会的大航海时代。但传统保险业所面临的挑战是，基于原子世界的能力，在比特世界需要突破。“这就需要数据、计算、场景与云这四大要素来驱动保险业的未来，就像大航海时代不仅需要哥伦布，更需要可以造出一艘可以出海的船，当然还有水手”。
 
    徐敏认为，数据正在从“农耕文明”走进“工商文明”。农耕时代的特点是自家只产自家粮，就像保险公司目前自建数据仓库处理自己的数据。工商时代首先是“工”，就是社会化大生产，利用外部的高性能、低成本的海量计算资源；“商”则是数据大交换，但会遵从特定的商业规则，例如场景化定价，彼此数据合作创新产品，有了收入后一起收入分成。

    关于计算，一个是算法，人工智能、机器学习可以解放人脑；另一个是计算能力。他举例，天猫双11当天，在超过500万次的咨询当中，94%是通过蚂蚁金服智能客服机器人来解决，蚂蚁花呗人工介入率不到1%，而回答准确率则超过80%。互联网时代，保险公司要具备这样“人工智能”的前提，是积累了足够的数据并拥有强大的计算和分析能力。否则即便把智能客服机器人的能力给到行业，也因为没有足够的数据来优化模型，客户交互体验也会很差。
 
    徐敏表示，“阿里金融云正是要将蚂蚁金服和阿里巴巴集团内的这些经过验证的先进技术输出给金融用户，让沉睡的数据流动起来，例如帮助保险公司将沉睡在带库和录音存储设备上的录音数据文本化、然后做各种分析，让保险具备更丰富的数据类型，更短的精算闭环周期，更多样化的精算算法以及千人千面的保险形态，并帮助他们实现计算能力的极限突破”。
 
    另一个是场景问题。“今天几乎所有的金融公司，在谈互联网金融的时候，做法是希望把客户的场景拉到自己的产品中来，先有产品后有场景，很可能在推出一款保险产品后才发现用户并不买账。而互联网企业是将产品放到用户现有的场景中去，例如用户有了网购退货的需求，保险公司才顺势推出运费保障险。一个你来，一个我往，效果则截然不同。”徐敏说。

    未来保险的最后一个构成要素是云，而云不是IT概念，在金融行业是业务概念。就像部署在阿里云平台上的众安保险，创造了今年双11当天保单总数2亿张的惊人数字，其全年的的保单量更是超过10亿单，可能占到整个保险行业的三分之一，但IT成本投入只有几百万，这就是云计算的力量。阿里金融云会帮助行业打造场景引擎、互联引擎、计算引擎和数据引擎，打造一个互联网金融基础设施平台，整合阿里巴巴技术输出能力和业务场景合作。

    “保险的需求将会长期存在，但保险的核心能力会被解耦、重组。例如大数据+APP会提供定价、风控和产品能力，互联网会成为最大的金融交易平台，区块链金融等手段会部分取代协议，所以保险公司要更开放，能够融合这些能力，保险公司应该从产品和能力提供者转型为平台连接者，就像淘宝。”在演讲的最后，徐敏表示，不久的将来，云计算会让数据触手可得、场景触手可得、计算触手可及，但最关键的是我们的选择，选择什么样的道路，这也决定着未来整个行业会变成什么样子。