好贷网李明顺：互联网要革金融大脑的命

　　第三届互联网金融全球峰会北大论坛于4月19-21日在北京召开。在4月20日下午举行的以“大数据与智慧金融”为主题的专场上，好贷网CEO李明顺表示，金融的核心与信息产业是一样的，其本质都是信息。

　　图：好贷网CEO李明顺在第三届互联网金融全球峰会上发言

　　如果要想让别人真的接受并认可，互联网改变金融的不仅仅是简单的消费方式和支付技术，那么就需要去影响和改变人的思维和大脑，能不能重新站在用户的角度思考问题。这才是未来的互联网时代，这才是未来的金融!

　　以下为好贷网CEO李明顺的发言全文：

　　我20年前来北京，当初经常来北大转，我觉得北大是一个有梦想的地方，我同样认为互联网金融应该也是一个有梦想的地方。

　　最近我们看到这个行业里出现了一些情况，很多人不敢说自己是互联网金融了，改叫Fintech，叫科技金融了!我认为这是不对的，是一种极度投机的现象，什么概念火就叫什么，什么名字看上去麻烦了马上转身，这些更加能看出哪些是真正的互联网精神守卫者，哪些是伪互联网金融!科技金融重要，但互联网金融更重要!

　　我认为过去的20年来，整个中国经济就是因为互联网驱动发展起来的，而我自己的成长也受益于互联网!我从1998年开始做互联网相关的事情，进入这个行业后，我明确感受到了互联网一直在影响着我，包括我现在所做的好贷网也是一样!我一直坚信互联网是真正可以改变金融行业的重要力量!我一直坚信互联网对金融的影响，就如同互联网在过去、今天影响着很多其他行业的规律一样，一定不是一蹴而就!一定不是非黑即白!一定是循序渐进的!

　　我经常开玩笑说，记得在2001年，电商行业有家公司叫e国一小时，他说一小时可以送货上门，那时我们都很惊诧它居然敢叫板一小时送到，并做了种种测试，比如深夜加班叫个零食之类的，它大多时候都不负所望!但各种各样的原因，那家公司后来死掉了。但你现在敢说，十多年前这样的理念有问题吗?绝对没有问题!问题是他提的时候和做的时候太早了!成为了令人尊敬的先烈!

　　我认为，互联网尤其是互联网的零售业，一开始并不会影响大公司大企业，比如：海尔、海信、TCL、格力这样的大公司，互联网起初影响的是那些卖地摊货的小卖家，在街头做分销的小商户，将这些草根们影响并吸引到淘宝上开店。

　　开了一段时间后，他们还要被打击，因为他们在那个年代叫串货，就是你在我的经销商渠道把我的货拿到网上卖了。打击了一段时间后，有些人死掉了，但有些人却成长起来了。后来这些大公司发现经销商居然也开始干这件事了，专卖店也上去干了，专卖店在网上卖了一段时间，大总代也想上网卖，最后品牌厂商坐不住了，他们说我们搞一个新品牌吧，我们到网上开个天猫店吧。

　　这在国外有个名词叫破坏性创新，也就是新技术往往不会被主流商家接受，反而在新兴的、更小的邻近市场更容易被接受，因为后者不会有那么严格的要求。乐于冒险的创业公司会最先开发和应用这一技术，不断培养并壮大小的市场机会。当新技术得到精炼与发展，并在更宽阔、更成熟的市场得到应用后，已经发展壮大的新兴企业就处在了非常好的破坏者的位置。

　　我们以前很讨厌互联网，包括前一段时间，也就是在不久前的一两年，还有一些大企业家认为互联网不是那么回事，当时应该是在亚布力，杨元庆总说：互联网是什么，互联网不是包治百病!

　　但我觉得互联网专治各种不服!

　　就是在过去的一年时间里，杨元庆的态度转变了，他把过去的那套理论完全放弃了，他认为互联网真的可以改变他们制造业，改变很多IT行业，包括硬件行业。

　　那么金融难道比那些行业更难改变吗?

　　不是!金融的核心其实和信息产业一样，都归结为信息。但金融要改变的首先是什么?也正是有这个疑问，所以我觉得今天的主题非常好，叫智慧金融，智慧来自大脑，我觉得所有的改革与改变首先要影响受众的大脑。说到金融，我认为要让别人真的认为互联网改变金融的，一定不仅仅是一个简单的消费方式和支付技术;一个简单的后台，包括云计算!我觉得互联网归根结底影响的是人的思维，也就是能不能重新站在用户角度思考问题!

　　在传统银行业，如果去银行办理一个服务，比如去贷款，会很艰难，客户经理可能会说你不符合资格，你只能到第二第三第四家银行，也许很幸运有一家能为你服务，也许真能把贷款拿下来了。但我们回过头来看你的遭遇，看接待你的客户经理，客户经理绝对是站在银行的立场，所以你要贷一笔款非常困难。但我认为不久的未来，在互联网时代，所有客户经理会重新坐在客户屁股上思考问题，就像我们今天提到的互联网金融共享金融!

　　比如最近好贷网就做了一件事，我们请中国200万信贷员中的40万在我们的平台上入驻、登陆了，他们用好贷云单每天去获客、抢单，就跟滴滴打车一样，同时他们又变成了一个更加独立的工作者，叫独立信贷员!所以我们在去年12月提出了自金融时代已经来临!就像现在很多记者写东西不一定印到报纸杂志上，只要在网上开一个博客或公众号那样，叫自媒体!

　　独立信贷员可以做到什么?很简单，如果A银行不可以贷款，B银行可以，C银行可以，他的屁股只需换一个位置，就这么简单。很多金融行业以前会做很多复杂的东西，我认为，未来金融会变得更加简单，简单到你现在根本难以想象!

　　我们都知道2013年是中国互联网金融元年，当时这个行业里出现了一个标志性的事是什么?对!余额宝的诞生。但在余额宝诞生之前，我曾经问过很多人，我说你们以前知道什么叫货币基金吗?结果是100个人里面不会超过10个人举手。

　　那么货币基金是什么，根本没有它的名字那么高大上，就是银行之间借钱而已。

　　但金融行业往往喜欢把一个很简单的词搞得深奥难懂，以显示逼格，就是要让老百姓听不懂，难道这就是为了达到听不懂才好忽悠的效果吗?

　　但马云懂，不就是一个很简单的银行之间借钱吗!于是马云为中国人民做了一个理财叫余额宝!它迅速成功了，席卷全国，给全国人民普及了理财知识，后来的互联网金融公司，还有百度、腾讯都应该感激马云!所以说把一件复杂的事情变简单，就会是生意!这件事越复杂越会藏着大生意，就看你有没有能力把它变简单!

　　其实还有很多类似的例子，比如老百姓把钱放到银行或金融机构里，钱少一点叫储蓄，多一点叫理财，再多一点叫买个信托，还有什么私募之类的，这些词把老百姓弄得肃然起敬，晕头转向，云山雾罩。但实际上不就是六个字嘛：钱进去，钱出去。我一直认为，互联网不应该把金融变得复杂，而应该是变得更简单。而且这个改变绝对不是从技术层面开始的，而应该是从思想、思维层面开始的，这才是最关键的改变!

　　但是我们都知道，世界上最难的事情就是改变一个人的思维与观念，所以我认为互联网影响和改变金融，一定不是一蹴而就，不是我今天开发一个技术就能把传统银行打败，而且我一直坚信，传统银行和互联网不应该是敌人，传统金融和互联网金融也不应该是对手，如果我们抱着互联网一般的开放心态，先去改变传统银行、传统金融的思维，促进他们重新理解互联网是什么东西，银行和金融该怎么做，那么互联网金融的发展速度将会比现在快出数倍，甚至数十倍!

　　那么我们到底应该改变传统银行和金融的什么思维，我认为，那就是像互联网的本质那样，真正站在用户角度出发，重新思考产品的形态，用户的需求，重新去解构，把复杂的事情变得超级简单。

　　就如果我们互联网影响零售业和传统商业一样，首先影响的并不是它们的技术，而是传统产业中的人，也就是其中的创业者和企业家，用互联网创新改造他们的产品，不再只是用互联网卖一个东西，不再只是做一个网上的推广渠道，而是真正用互联网思想重塑他的产品，重塑用户和他的沟通方式，重塑他和产品、用户间的信任，我觉得这个才是真正的互联网去影响金融的一种方式。

　　好贷网在过去3年里一直用这样方式实践着，我认为，中国的放贷方式有90%是老中医诊断模式，看看客户的资料给他批贷款，真正有数据能力的很少，但这些机构难道就没有更好的能力吗?中国现在有很多数据，但数据掌握在各个部委，各个大部门或各个证券公司中，非常分散。中国有3000家银行，1万家小贷公司，1万家典当行，这些里面也仅有一部分和这几十家的数据源签合作，然后还要开发API接口。

　　那么小公司该怎么做，比如好贷网就做了一个类似数据云的好贷云风控平台，通过这样一个平台，就能和这些机构进行对接，和所有数据中心对接，这些机构和数据中心我们今天已经签了有1000多家。

　　数据使用者每年都用我们的平台查询，这样就又形成了新的数据，因为他们查询的时候我们就会知道每天有几十万的查询量，就知道有哪些客户最近一段时间经常来查，从而形成了更好的客户分析工具，比如这个客户可能最近负债提高，这时就自然形成了对风险判断的更好参考，再结合刚才说的老中医审贷模式，我认为这才是最好的风控，也就是我们一直提倡的中西医结合风控模式，我觉得这是中国的必经之路!而今天如果完全依靠数字化来进行决策，可能只适合几千块以内，一两万块以内的风控，对于更高的额度，大多数还是要采用中西医结合的模式，这样才真正保证风控效果!

　　好贷除了数十万信贷员、数万风控人员，我们还打造了金牌顾问，我们今天又把上万个银行行长、金融机构高管、投资人请到我们平台入驻，我们知道几万块、几十万的贷款信贷员就能搞定了，但如果几千万、上亿的贷款可能就需要和更高级别的金融机构打交道。

　　我认为这样的高端智慧也需要共享出来，这些金融家千锤百炼的经验与能力也需要共享出来，所以我们利用这个平台把他们邀请到我们的平台上来做金融顾问，让他们可以解决众多企业在贷款中的问题和困难，企业来咨询来接受服务，让他们金融家与企业用最短、最直接的方式连接起来。

　　好贷网构建了一个金字塔的服务架构，把金融行业人的服务，用互联网重新解构，用共享的模式做起来，所以在我们的金字塔里有几十万的信贷员、数万的风控员，还有上万个银行家和金融家，能帮助解决企业的融投资问题，我认为这是互联网金融的第一步，未来当我们有更多金融产品，更加细分的产品后，好贷网的梦想是让天下没有难贷的钱，希望未来有更多机构在这个行业里做各自细分的领域，如雨后春笋般，三百六十行，行行出行长!我们构建这样的平台，让这些有能力的人服务客户，让他有更多选择空间!

　　构建这个金字塔服务架构并不容易，其中的艰辛我和我的团队都曾饱尝过，但我们走过来了，再回首，让我更为坚定地认为互联网改变金融不是一蹴而就，绝不是一年两年的事情，用新的思维去构建新的金融产品，这就是互联网金融的未来!

　　最后，我衷心地希望业内都去做真正的、纯粹的互联网金融，而不是靠互联网金融的概念去欺骗消费者、投资人，仅仅昙花一现的产品!