“无现金”成推动经济社会转型力量之一

　　赵鹞 杜晓宇

　　刚刚过去的8月8日，微信支付的“无现金日”引发舆论广泛关注。不管是“节日”前刷爆微信朋友圈的个人无现金支付大数据，还是第三方机构益普索联手奥美共同推出“无现金移动生活”报告，抑或是全国近70万家线下门店共同引导用户用移动支付消费的盛况，在消费领域都可谓前所未有。“无现金日”倡导人们一起使用移动支付来消费，现在看来它已经从快捷、低碳的支付方式进化为时尚、智慧的生活方式。

　　据悉，“88无现金日”是由腾讯微信支付倡导发起的全球首个移动支付的节日。从2015年开始，时间定在每年的8月8日，基于微信支付这样的移动支付产品带给用户非现金支付的体验，倡导社会公众使用各种安全、便捷、时尚的非现金支付工具。

　　腾讯微信支付举办这一活动意义重大，可以看出，移动支付工具能够打通商户和用户的互动，为商户提供更好的产品解决方案和增值服务，帮助到更多的中小商户实现更大的价值，促成更多的交易，减少运营成本。

　　移动支付是非现金支付的重要实现形式。事实上，我国现行的支付工具中，现金占据绝对比重。据统计，2015年银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比，即银行卡渗透率只有47.96%，也就是说社会商品零售总额中52.04%的交易仍然使用现金支付，这远低于西方国家非现金支付交易比例。大量使用现金，交易成本高、效率低，不利于税收征管、反洗钱和反腐败，其弊端多多。

　　故而，发动社会各界力量，大力推广非现金支付的意义重大：一是有利于降低交易成本，提高资金使用效率。由于现钞投放要保证现金的整洁，现钞印制、押运、保管、清分、销毁、反假等成本高，社会为现钞投放回笼承担了巨额费用，且现金交易需要经过存取、交付等环节，手续繁琐，支付不便，增加了市场主体的财务管理成本。因此，推广非现金支付，有利于减少现金流通，缩短市场交易环节，提高资金使用效率，促进社会经济又好又快发展。

　　二是有利于改善市场秩序，建立良好经济环境。由于现金交易无需经过第三方，具有实时性、隐蔽性、高流动性的特点。大量使用现金，客观上为偷税漏税、贪污腐败、下潜犯罪提供了便利。推广非现金支付，由支付清算系统记录交易，能够及时全面地反映市场主体的支付行为，提高经济交易的透明度，堵塞现金交易的漏洞。

　　三是有利于改进金融服务，助力金融普惠。一直以来，人民银行高度重视支付环境建设，特别是针对农村经济发展状况、信用发展水平、支付习惯和不同消费群体，有重点地开发、推广适合农村的新型非现金支付工具，将优化农村支付服务环境建设作为落实普惠金融的重要抓手，抓实、抓细，让广大农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便。

　　四是有利于增进社会文明，推动经济社会转型。非现金支付工具有利于培养公众良好的支付习惯，满足公众日益多样化的支付需求。信用卡等贷记支付工具特有的循环信用消费功能有助于培养社会诚实守信理念，提高社会文明程度。现在，第三方支付行业的快速发展支撑了网上购物、网络电商等各种新型商业模式的蓬勃发展，非现金支付创新已然成为推动经济社会转型的力量之一。

　　五是有利于经济增长，促进社会就业。零售支付系统和服务市场在金融系统与实体经济中的作用日益重要。欧洲央行(ECB)认为零售电子支付对欧盟成员国经济发展具有显著促进作用。他们发现在众多支付工具中，银行卡支付、电子借记/贷记转账等非现金支付工具的刺激作用最强，特别是具有消费透支功能的贷记卡以及消费透支账户能够平滑消费。同时，非现金支付工具对现金的替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在的或随机的消费需求变成消费支出，促进了第三产业发展，带动大量人口就业。

　　近年来，互联网支付、移动支付、扫码支付等各种新型非现金支付工具不断涌现，零售支付清算服务的深度和广度不断拓展，在此背景下，人民银行高度重视非现金支付环境建设，依法加强对第三方支付服务市场及其相关主体的监督管理，严格支付结算纪律，中国支付清算协会积极配合人民银行做好行业自律工作，通过各种教育宣传方式，切实发展好、维护好非现金支付，维护社会公众对非现金支付工具的信心。

　　(作者：赵鹞 中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长;杜晓宇 中国支付清算协会综合部副主任)