网贷资金存管指引出台 鑫合汇合规建设获认可

中国杭州2017年3月1日电 /美通社/ -- 近日，《网络借贷资金存管业务指引》的正式下发，令银行存管的关注度再次被推上了风口浪尖。鑫合汇早在2016年底便与浙商银行顺利完成银行存管上线，在合规建设方面不断取得突破性进展，成为安全与平台合规化建设的“排头兵”。   

银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》），对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。《指引》指出，商业银行作为存管人履行授权保管和划转客户资金等资金存管职责。不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任；不得以开展资金存管业务为由捆绑销售或变相收取不合理费用。对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。网贷监管已经进入新的阶段，有业内人士预计，仅银行存管一项就将淘汰90%的网贷平台。

网贷平台对银行存管的需求主要是受监管政策的推动。P2P行业内正式掀起“存管热潮”始于2016年4月，第二轮“热潮”则在2016年8月24日，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后。

银行进行网贷平台资金存管业务的意愿将提升

据零壹财经不完全统计，目前已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。其中，广东华兴银行与平台签订协议位居榜首；其次是江西银行；浙商银行和厦门银行排名第三和第四；民生银行排名第五。

银行直接存管成为当前最受认可的存管模式

截至2017年2月23日，共有118家正常运营的平台与银行完成直接存管系统并对接上线，约占网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。其中，鑫合汇与存管银行的资金存管为“直接存管”模式。该模式的好处在于资金的物理隔离。银行为出借人和借款人分别开设独立账户,与平台自有资金实现隔离,避免平台自行操作资金挪作他用,同时,也为平台开设风险备付金独立账户。在直接存管模式中,资金的每一笔动态都要向银行发送指令,将出借人的存管账户资金划拨到标的对应的借款人账户上。在这样的流程操作下,资金的流动将受到银行的全程管理,极大地保障资金的专项使用。

为行业设立较高隐性进入门槛  有助于促进行业自清

从“是否找到合适的银行进行资金存管”到“资金存管系统是否完成上线”，这中间有着如何漫长的过程，又有何本质区别？网贷平台拿下银行存管一直都面临着不小的挑战，与银行签约、实现系统对接并最终完成存管上线的平台寥寥无几。

截至2017年2月23日，共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。不论是之前的4.94%还是8.75%，都如沧海一粟，不仅意味着绝大多数小伙伴们没有“上岸”，背后更折射了行业的复杂，管理的艰难，银行的尴尬，以及大众的观望。

而绝大部分网贷平台还未实现银行资金存管的原因主要是银行出于自身风控和名誉的考虑，会对合作伙伴进行严苛筛选，不愿意为那些业务模式不清、无法达到一定合规水平、风控能力不强、盈利能力不持续的网贷平台提供资金存管服务。这意味着，银行资金存管目前面临着明显的“僧多粥少”局面，只有资产实力、风控能力、品牌价值、运营能力等均获得市场普遍认可的网贷平台才能在新的监管要求下获得银行存管支持而达到开展业务的门槛。同时，今年1月发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》对网贷平台备案登记的全流程作了详细规定，要求网贷平台在规定时间内先后完成备案、具备ICP许可证、银行资金存管等流程，否则将被要求整改甚至取缔。

从技术层面上来讲，网贷平台接入银行存管的过程十分复杂，因金融领域的系统开发有其业务类型的特殊性，银行和平台双方需要保持数据实时同步，对安全级别要求很高，且在数据体量巨大的同时需要解决性能问题。鑫合汇在双方技术对接和开发测试持续了3个多月时间，而对大多数网贷平台来说从银行存管签约到上线短则几个月、长则一年。

银行只监督资金流转 风控还得靠平台自身

从资金安全角度考虑，银行存管的原理是为投资用户设置专属账户，用户投资的资金不再进入平台控制的账户，隔离平台与投资用户的资金，确实大幅度提高了投资用户的资金安全性。

《指引》的正式出台明确了银行在资金存管过程中的作用和地位，但与此同时也证明了风险控制的主体还是在网贷平台这一边。《指引》明确指出，商业银行作为存管人履行授权保管和划转客户资金等资金存管职责。不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任；不得以开展资金存管业务为由捆绑销售或变相收取不合理费用。显然，这次政策正式落地，把银行的"免责”条款提到了总则，一方面有利于减少银行顾虑，提升网贷资金存管比例；而另一方面也侧面说明网贷资金在商业银行的存管主要是为了防止资金被不发平台挪用，但投资的风险还包括借款人无法偿还、平台的系统以及账户安全等，因此投资人在选择平台的时候还是要基于网贷平台整体的风险控制能力、资产安全性等进行综合考量。

政策的落地更说明了对接银行存管是一个合规网贷平台应该完成的基础动作，而不是加分项更不确保资金的完全安全。鑫合汇早在16年底就已完成了存管上线，说明了平台在合规建设和资金安全方面始终保持领先，稳扎稳打，做好基础安全保障。今后鑫合汇将继续重点布局优质资产端，在风控技术端持续发力。鑫合汇一直把风控当做生命线，因为一个严苛的风控体系，不仅仅意味着客户的资金安全，更要求必须把风控工作做到环环相扣，一点都不能出错。鑫合汇的风控筛选流程有150个模型、19道程序、43步筛选操作，通过这一整套严谨的体系，能清晰地知道每一笔资产的风险所在。

鑫合汇自主研发的《互联网金融风险管理模式创新——“鑫盾”风险管理系统》被评为“2016年中国中小企业创新100强”并入选《中国中小企业2016蓝皮书》（国家政要指定阅读文件）。在参与第十届中国中小企业节的近3000家企业中，鑫合汇凭借优质的资产规模化生产力和稳健卓绝的风控能力在全国同行中脱颖而出，是唯一一家获得此殊荣的互联网金融企业。

如此看来，能否成功的在过渡期内完成银行存管，是目前还在寻求银行存管的平台和正在开发存管系统的平台，面临的最为严峻的问题之一。随着《网络借贷资金存管业务指引》的下发，说明银行存管是网贷行业正本清源的第一步，成为了目前热搜的合规标签。对于今后发展来说，银行存管上线只是网贷平台迈向合规最艰难也是最重要的一步，“全面符合监管要求”将会成为网贷行业一张隐性的营业执照，那些资产模式不清、特点不明、风控不足的平台越来越难以为继，而优质的资金及客户资源加速流向能快速达到合规要求的平台。从现阶段来看，银行存管是现阶段毫无疑问的工作重点，但从长远来看，平台的内生性建设才是其竞争力和持久发展力的根本所在。鑫合汇将把监管政策的外部压力转化为平台内功修炼的动力，持续发力资产端，不断增强风控实力。而对于已经对接银行存管的领先平台来说，这或将是进一步扩大优势拉开差距的关键。