深度：信用宝创始人涂志云对话互联网金融协会秘书长郭大刚

　　7月20日，信用宝创始人涂志云博士受邀参加由零壹财经主办的“互联网金融五周年会议——2018零壹财经新金融夏季峰会”。会上，涂志云博士作为嘉宾参与主题为“互金市场的‘攻守道’”的圆桌论坛，对话北京互联网金融协会秘书长郭大刚。

　　北京市互联网金融协会秘书长郭大刚(左一)、信用宝创始人涂志云(右二)

　　图/信用宝市场部拍摄

　　在金融科技行业快速发展的背景下，传统的分业监管早已滞后于大环境和新业态，亟须寻求简历新的监管体系，利用监管技术整合互联网金融创新资源将成为新的突破口。

　　国内“一行两会”等相关机构出台了多项监管措施，对各类违规行为进行重点惩罚。监管趋严下，监管科技将成为提升监督有效性的利器。金融科技创新带来风险使监管面临巨大挑战，新的监管环境下，金融科技如何定位创新与合规边界，如何寻找新的业务驱动力，需要从业者的探索。

　　郭大刚：开始前，想请问涂总一个问题，您焦虑吗?

　　涂志云博士：其实大家都焦虑。我认为，这个市场、这个行业正在发生系统性风险，系统性风险会影响金融市场的不稳定，全行业都要一起团结起来，与政府部门、监管部门一起抵御风险。

　　郭大刚：老涂，您是做风险管理保障体系的，这段时间您也做了很多工作，您觉着在合规整改方面你们做到了什么?

　　涂志云博士：近期平台就“合规”做了一系列调整，我们希望并正在努力做到三点：提升用户信心、合规调整落地、保护经营环境。

　　同时我也相信，提升用户信心需要政府联合各监管部门，联合全行业一起来做。我一直相信P2P网贷是赋能实体经济生力军，小额分散的普惠金融更是对现有银行体系的有效补充。监管部门此次对平台的合规调整要求，对行业来讲具有战略意义，我们也相信一定会雨过天晴。

　　信用宝创始人涂志云

　　图/零壹财经摄影师

　　关于合规方面，我认为信用宝平台必须要实现小额分散、期限匹配、取消刚兑。我希望通过我们自身的调整产生的正能量影响，能够实现用户小额分散的理念，期限匹配的安全保证及取消刚兑的流动性管理。合规调整期间，平台严格遵守信息中介平台从业标准，我们将借款人的真实信息在保证隐私的前提下，对出借人做透明化处理，披露借款人信息，将出借和选择权交还给用户，由用户自主选择撮合交易。未来，只有去掉刚兑，保护好行业经营环境，真正实现不兜底、不刚兑，广大出借人的利益才能得到有效保障。想要实现这一切，一定离不开政府、监管相关部门的支持，感谢政府大力支持合法合规企业正常发展。

　　郭大刚：这次协会文件，要求错配拆掉，但是前面死掉的大部分机构，他们的产品结构、交易结构、法律结构或多或少都存在问题。中国的P2P网贷行业是一个高度市场化的行业，近期行业的动态就是一次很好的压力测试。在我眼里，投资者教育和投资者保护是非常重要的事情，在投资者教育方面，我们得补课。

　　但是有一条，经过这段风雨后，中国普惠金融的需求还在那里，市场供给还在那里，行业发生的变化，要让我们重新建立新的体系。我们的行业有哪些外部支持?专业的担保机构、法律机构、媒体机构。我们也要去学金融，帮助用户把金融逻辑构建出来，这个教育不仅针对信息中介平台，更是针对商业文明、社会诚信、契约精神。这次市场变化，不是让所有人都离场，这次变化是要我们看到的，我们需要现在的基础上，建立新的市场，互联网金融必须要有创新。

　　涂总，在明年，您最希望能看到什么呢?

　　涂志云博士：我非常认可郭秘书长的观点。下一步合规要怎么走下去，我有想在宏观方面和微观方面有几点建议。

　　宏观方面：

　　建议一：希望政府和相关部门领导全行业提升用户信心，维护市场、行业、平台的稳定性。

　　建议二：投资者教育一定要成为下一个阶段的重点，将风险与教育并重。

　　微观方面：

　　建议一：合规发展，务必做到小额分散、期限匹配、去刚兑。

　　建议二：与用户保持沟通、与媒体保持沟通，传递行业正常量。

　　明年我最希望看到“投资者教育”方面的成果，希望通过宏观和微观的力量结合，推动行业健康有序发展。信用宝会积极贯彻合规精神，支持并助力政府与监管部门推动行业健康有序发展。

　　附：涂志云博士7月20日直播解读“北京市互联网金融协会下发加强业务合规性风险提示函”

　　信用宝创始人涂志云：金融科技的“合规”与“突破”

　　信用宝创始人涂志云博士于7月19日受邀参加中国小额信贷联盟闭门会议，会上，行业多家企业就行业动态、合规调整两个方面的问题展开讨论，并一致认为必须付诸实践解决行业相关问题。

　　涂志云博士在直播中告诉用户朋友们：“昨天晚上闭门会议快结束的时候，北京市同业企业一同收到了北京市互联网金融协会“加强业务合规性风险提示函”，接下来我为大家解读要点。”

　　北京市互联网金融行业协会

　　加强业务合规性的风险提示函

　　在互联网金融风险专项整治验收延期的背景下，对机构业务合规性提出了明确的要求。

　　为保护金融消费者合法权益，贯彻落实全国互联网金融风险专项整治工作的要求，促进互联网金融规范健康可持续发展，对成员机构做出如下提示：

　　一、协会重申，P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品。因为，这些产品存在期限和规模错配等违规的可能性。经过前期排查，发现个别平台仍然运营此类违规产品。现协会要求所有北京地区的P2P网络借贷平台立刻下线“理财计划”类产品。提示投资者，自行承担此类产品产生的后果。

　　二、要求平台重视对投资者的风险提示和信息披露，按照协会指引和监管要求，及时真实准确地披露平台经营情况，协会也将组织资源尽快展开对于平台关联自融、恶意隐瞒逾期、坏账等违法违规行为的检查工作。

　　三、对已不具备继续运营条件、拟退出市场的机构，协会会督促其制定清退方案，有序退出市场，提高退出过程的透明度，严禁平台董监高人员失联和跑路等形式逃避责任。

　　四、协会支持合法合规网贷平台正常的业务发展，反对针对平台的恶意敲诈行为，协会将指导和配合平台做好取证工作。

　　以上提示，协会将加强业务检查，促进行业健康发展。