浦发网银或是小微信贷的方向
浙江大学金融研究院研究员何嗣江指出，解决小微企业融资难，需要解决三个环节的问题，即服务谁、谁服务、怎么服务三个问题，发展面向小微企业的小微金融，仅解决了前两个环节，而如果要能有效地把钱送到小微企业的手中，一定要有核心技术的支持，包括微贷理念和微贷技术。微贷理念和微贷技术的提出势必将会导致一场关于小微企业信贷业务模式的革命。根据银行业发展的现状，基本上可以推想，这场革命将会在电子银行领域发生。
全球著名零售信贷风险管理专业机构费埃哲(FICO)公司中国区总裁陈建曾说过，人贷款和小微企业贷款是一片‘“蓝海”。来自银行业协会的权威数据显示，2011年，中小企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长15%;小企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。同时，又有人指出，中国的企业中99.9%是小微企业或小企业，目前的小微企业贷款现状与其需求来说还只是沧海一粟，潜力巨大。技术创新与模式革命直接决定着各个银行在这场“蓝海”之战胜负输赢，因此，微贷技术的革新是各个银行不得不慎重考虑，并加大投入的一个方面。
就现在各个银行的发展来看，浦发银行的网上银行是发展最早的银行之一，由于浦发银行本身对网上银行的关注，也使得浦发银行的网上银行业务一直走在同行业的前列，其业务品类众多，模式成熟时其他银行不可比拟的。2012年，浦发银行推出了针对个人信贷的“消贷易”业务，它是以“梦想及时贷，精彩不等待”为主要诉求，致力于为客户提供更贴心便利的服务，用贷方便，刷卡自动转贷，支持大额消费，“消贷易”卡拥有的消贷易额度可以循环使用，这款产品不仅在形式上更加创新，最重要的是它在使用上可以满足消费者的大额消费需求，如购车、装修、度假、结婚、求学等，从而弥补了信用卡额度的问题，非常适合目前中青年消费群体的需求。虽然“消贷易”只是针对个人信贷而言，实质上它是对浦发小微信贷业务补充，应当归属于浦发小微企业信贷业务品类之列。
“消贷易”虽是对浦发小微企业信贷业务的一个补充，但它并不是浦发小微贷的主体，2012年浦发银行小微信贷主要推广的是“吉祥三宝”业务品种。浦发小微信贷业务的“吉祥三宝”模式就是针对特定领域、有共性需求中小企业金融服务的创新模式，包括三大服务领域：即针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场(流通流域)中小企业的“银通宝”模式、针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。“吉祥三宝”体现了浦发银行中小企业金融服务的重点区域，意喻浦发银行愿与中小企业携手成长，为中小企业带来幸福和吉祥。
就目前来看，浦发小微信贷若要直接使用网上银行模式，还显得有些操之过急，如果有“消贷易”业务能够在浦发小微信贷与网上银行之间起到桥梁作用，浦发网银小微信贷也就不再遥远。那样，浦发银行在小微信贷的电子业务方面，又将会比同行业早迈出一步。而且，结合小微贷追求简捷高效的特点，浦发网银小微信贷或许会使小微企业信贷的发展方向。
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